Что такое кредитный кооператив?

Кредитный потребительский кооператив — добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)

Почему у кооперативов процентные ставки выше, чем в банках?

Кооператив – совершенно отличная от банка структура, которая оказывает ряд схожих услуг, но тем не менее по факту является совершенно другим объединением.

Во-первых, кооперативы обладают некоммерческим статусом. То есть цель кооператива – не получение прибыли, а непосредственное удовлетворение финансовых нужд своих членов, поэтому в данном случае посылы совершенно разные. Если у банка главная цель – получение прибыли, то у кооператива получение прибыли – это лишь инструмент для удовлетворения финансовых нужд своих пайщиков.

Во-вторых, у банков есть акционеры, являющиеся заинтересованными лицами и получающие основную прибыль, и есть вкладчики, которые получают фиксированную процентную ставку по депозитам. У кооперативов, по сути, эти два понятия совмещены в лице пайщика, поэтому нет необходимости делать менее выгодные условия. Соответственно и структура управления совершенно иная, в кооперативе главное действующее лицо – пайщик, а ежегодное собрание пайщиков – это главный орган, который решает все стратегические вопросы.

В-третьих, деятельность банков и кооперативов регулируют совершенно различные законы, совершенно разные нормативы финансовой устойчивости и т. д.

В целом, сравнивать кооперативы и банки не корректно, т. к. они направлены на разные сегменты рынка и не противостоят друг другу, а лишь дополняют.

Какие гарантии может предоставить кооператив?

Деятельность кредитных потребительских кооперативов подробно регламентирует федеральный закон «О кредитной кооперации». В нем прописаны нормативы финансовой устойчивости, которым придается важное значение и соблюдение которых позволяет обезопасить от неожиданного банкротства.

Закон обязывает кооператив формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также разрешает формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кооператива. За соблюдением нормативов, отчислений в резервный фонд и за устойчивым положением кооператива следит государственный надзорный орган – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

С 2011 года функционируют саморегулируемые организации (СРО), которые также осуществляют функции регулирования и контроля деятельности кооператива. Они же осуществляют и функции страховщика (формируют компенсационный фонд), поэтому кровно заинтересованы в том, чтобы кооперативы были максимально устойчивыми.

С 2013 г деятельность кредитных кооперативов контролируется и регулируется Центральным Банком Российской Федерации.

Многие кредитные потребительские кооперативы дополнительно страхуют сбережения своих пайщиков через страховые компании или общества взаимного страхования. Поэтому справедливо говорить о том, что гарантии достаточно высокие.

Не являются ли кооперативы пирамидами?

Финансовая пирамида не производит никаких материальных ценностей и не ведет никакую финансовую деятельность. Собственно говоря, все ее функционирование сводится к тому, чтобы привлечь как можно больше людей. Выплаты осуществляются за счет вновь привлеченных вкладчиков.

В кооперативах ситуация совершенно иная: по закону (ФЗ 190 «О кредитной кооперации»), не меньше 50 % от привлеченных средств необходимо вкладывать в выдачу займов. Естественно, займы выдаются под более высокие проценты.

Кроме того, многие кооперативы понимают, что для успешного и стабильного финансового состояния необходимо диверсифицировать свою деятельность, то есть максимально снижать риски. Поэтому помимо займов ведется и другая иная деятельность, которая не запрещена законом.

В целом, кооперативы не имеют никакого отношения к финансовым пирамидам, этот миф начал свою жизнь с начала 90-х годов, когда был организационный, финансовый и юридический беспредел; в то время под кредитным потребительским кооперативом могло скрываться что угодно, в том числе и разного рода мошенники. На данный момент ситуация совершено иная, рынок стабилизировался, есть госконтроль, есть контроль саморегулируемых организаций (СРО), есть стабильные и долго работающие кооперативы.

Чем привлекателен кредитный кооператив?

Кроме очевидных плюсов в высоких процентах, начисляемых на сбережения граждан, это еще и возможность получения займа без ограничения по возрасту и трудовому стажу, не требуются справки о доходах. При досрочном погашении не взимаются пени, сэкономите на выплате процентов за оставшийся по договору срок, которые, естественно, не будут удерживаться. Индивидуальный подход к каждому пайщику, при том кредитные кооперативы могут работать не только с физическими, но и с юридическими лицами.